<<
>>

Личное страхование

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и пенсионное страхование, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

В развитых странах на страхование жизни приходится от 35 до 78 % сборов страховой премии, подавляющее число страхователей, а занимающиеся им компании - основные внутренние инвесторы. В России страховые компании только подходят к созданию цивилизованного рынка страхования жизни.

По российскому законодательству'47, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически установленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

С помощью добровольного личного страхования обеспечивается заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. В свою очередь государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определен- [134] ные социальные гарантии населению. В личном страховании существует возможность накопления в ограниченные сроки сбережений, способных компенсировать ущерб, наносимый конкретному гражданину, заключившему договор страхования на предмет защиты от событий, имеющих вероятностный характер наступления.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• страхование медицинских расходов.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения: ■

• краткосрочное (менее одного года) - обычно является рисковым;

• среднесрочное (1-5 лет) и долгосрочное (6-15 лет) - чаще связано с накопительной ролью.

По форме выплаты страхового возмещения:

• с единовременной выплатой страхового покрытия (возмещения);

• с периодическими выплатами ренты (аннуитетов);

• с выплатой страховой суммы по дожитию.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных страховых премий (страховых взносов);

• страхование с периодической уплатой страховых взносов

Понятие страхования жизни. Страхование жизни, как и любой вид

страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного до определенного договором сроком.

Рынок долгосрочного страхования жизни является основой личного страхования, ведь именно благодаря ему формируются длинные пассивы, основные инвестиционные ресурсы страховых компаний. Существует ряд объективных проблем, тормозящих развитие рынка долгосрочного страхования жизни (ДСЖ) в РФ: достаточно высокая инфляция (данная проблема более или менее разрешима в ближайшее время); неэффективность действующей системы налогообложения; слабое развитие российского фондового рынка. Но несмотря на это данный сегмент рынка личного страхования развивается.

В основе ДСЖ лежат два типа рисков: так называемые демографические риски (смерть или инвалидность кормильца, старость), которые приводят человека или его семью к утрате источников дохода; жизненные события недемографического характера (бракосочетание, получение образования и т.д., влекущие финансовые затраты, выходящие за рамки текущего семейного бюджета). При расчете стоимости полисов страховые компании используют информацию о вероятности таких событий и прогнозы возможной доходности от инвестиций. Применяются три способа расчета страховых схем.

1. Наиболее распространен за рубежом. Величина страхового взноса рассчитывается исходя из величины обязательств компании по всем рискам, входящим в схему. Удобен для страхователя.

2. Применяется в схемах на дожитие. Страховщик отказывается от точного долговременного прогнозирования, а величину выплат рассчитывает в момент наступления страхового события. Например, много накоплено денег - большая будет пенсия и т.п.

3. Накопительные схемы или гибридный способ (схема с участием в прибыли страховой компании). Страховщик устанавливает нижний гарантированный уровень доходности по накоплениям, который обязуется обеспечить. При успешных результатах инвестиционной деятельности страховщика по таким полисам ежегодно начисляется бонус. Применяется за рубежом. Российское законодательство также допускает возможность при осуществлении страхования жизни в дополнение к страховой сумме выплачивать часть инвестиционного дохода.

Как страховые взносы, так и выплаты страхового возмещения в ДСЖ могут быть единовременными или регулярными. Последние именуются рентами или аннуитетами. Регулярные взносы вносятся в течение определенного срока (срочные), например до выхода на пенсию или срока, указанного в договоре. Регулярные выплаты могут быть как срочными, так и пожизненными. За рубежом широко используются схемы смешанного страхования жизни, которые включают несколько рисков - смерть, инвалидность и дожитие до определенного возраста. Смешанное страхование не только полно охватывает жизненные риски

клиента, но и дает существенную выгоду по сравнению с банковским вкладом.

В ДСЖ существует большое количество вариантов, но все они сводятся к страхованию трех периодов жизни: страхованию детей, страхованию в трудоспособном возрасте и страхованию старости. Приведем примеры некоторых страховых продуктов, применяемых на российском страховом рынке.

Дети. Предлагаются различные программы - «Юниор», «Выпускной бал», «Совершеннолетие» и др. Характерная особенность страхования детей - это то, что страхователь и застрахованный разные лида. При этом страхователь может не состоять в родственных отношениях с ребенком. Застраховать обычно можно детей до 15 лет. Страховые взносы определяются по специальным таблицам в зависимости от срока страхования, возраста застрахованного и страховой суммы (определяется договором сторон). Дети могут быть застрахованы также и от несчастного случая (кроме детей-инвалидов). Разновидностью детского страхования является страхование к бракосочетанию. Отличительная его особенность - то, что застрахованному гарантируется получение страховых сумм к свадьбе даже в случае смерти страхователя и прекращением в связи с этим уплаты страховых взносов.

Люди старшего возраста пользуются чаще всего пенсионным страхованием. Оно часто убыточно для страховщика. К пенсионному страхованию прибегают чаще либо самые обеспеченные, либо люди с очень низкими доходами (на селе, в глубинке). Значительная доля договоров в регионах заключается при помощи многоуровневого маркетинга. Расчет тарифов для пенсионного страхования - самая сложная актуарная задача. Опасен рост средней продолжительности жизни.

Самое большое число рисков связано с третьей возрастной группой - люди трудоспособного возраста, кормильцы.

На рынке страхования жизни предлагаются также семейные схемы страхования (УралСиб, РОСНО), схемы коллективного страхования работников предприятий (они чаще краткосрочные, до 1 года - от несчастных случаев и производственного травматизма, не содержат накопительный компонент).

Полисы ДСЖ сильно отличаются у разных компаний по стоимости в силу следующих причин: 1) этот сегмент только формируется, на нем мала конкуренция. Спрос и предложение еще не сформировались; 2) статистика, которая закладывается в основу актуарных расчетов недостаточна и из-за этого недостоверна; 3) данный вид страхования очень чувствителен к различным макроэкономическим факторам (валютный курс, ставки доходности и т.п ); 4) индивидуальный характер полисов.

Смешанное страхование жизни. Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

Коллективное страхование. Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится по одному договору.

Страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев более распространено и популярно, чем долгосрочное страхование жизни. Срок действия такого договора обычно год.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Страховыми случаями признаются случаи нанесения вреда здоровью граждан, вследствие травм различной степени тяжести, отравлений, ожогов, обморожения и др., если они произошли не в результате умышленных действий застрахованного, и оно не находилось в этот момент в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Размер выплат определяется исходя из последствий несчастного случая. В случае смерти страховая сумма выплачивается полностью, в остальных случаях выплаты оговариваются в договоре и зависят от тяжести последствий (от 90% до 5%). Выплаты не зависят от стоимости лечения, определяются выбранной человеком страховой суммой.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др. Таким образом та-

рифы сильно дифференцированы в зависимости от профессии, хобби, меньше от возраста застрахованного.

Добровольное медицинское страхование. Специфика добровольного медицинского страхования (ДМС) состоит в том, что кроме страховщика (страховой компании), страхователя (пациента) в этих отношениях участвует также лечебное учреждение. Это способствует: 1) Сдерживанию цен на медицинские услуги, которые часто носят безальтернативный характер (операцию на сердце не заменить удалением аппендицита), их невозможно отложить. Поэтому страховая компания выступает в роли естественного регулятора отношений пациента и врача. Страховая компания имеет статистику сотрудничества с лечебными учреждениями и может легко выявить клинику, завышающую цены. Работая с несколькими лечебными учреждениями одновременно, может выбрать для клиента оптимальное. 2) Клиент платит страховой компании премию в размере средней стоимости выбранного обслуживания. То есть работает принцип распределения риска крупных затрат между большим количеством страхующихся. Стоимость дорогих медицинских услуг, распределенная по всему массиву клиентов страховой компании, становится доступной многим. 3) В сотрудничестве со страховой компанией заинтересованы и медики. Компании не только привлекают пациентов, но и обеспечивают ритмичность оплаты медицинских услуг. Могут участвовать в создании и укреплении медицинской базы. 4) Еще одной стороной, заинтересованной в ДМС, являются работодатели. ДМС можно использовать как фактор управления персоналом. Договора корпоративного страхования предполагают большие скидки. ДМС - это основа корпоративного социального обеспечения.

Бум на рынке ДМС отмечался в 1996 - 1997 гг. Затишье наступило в 1998 - начале 1999 гг. Сейчас этот рынок вновь развивается. Перспективы ДМС очень сильно зависят от уровня жизни населения. Среди медицинских страховщиков можно выделить три группы: 1) компании, занимающиеся обязательным медицинским страхованием и параллельно развивающие ДМС. Их рыночные преимущества очевидны, они лучше знают этот рынок; 2) кэптивные и отраслевые страховщики. Обслуживают интересы своих ФПГ или отраслей, некоторые стремятся к универсализации деятельности и выходу за рамки своей группы; 3) универсальные страховые компании. Они делают ставку на активную маркетинговую политику и комплексное страхование основных клиентов.

<< | >>
Источник: Гринкевич Л. С, и др.. ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ, КРЕДИТ: учебное пособие. - Томск: Изд-во НТЛ, 2010. - 704 с.. 2010

Еще по теме Личное страхование:

  1. ЛЕКЦИЯ № 15. Имущественное и личное страхование. Страхование ответственности
  2. 2. Личное страхование
  3. Тема 7. Личное страхование 7.1. Общие положения
  4. Типовые задачи курса с примерами их решений Личное страхование
  5. РАЗДЕЛ I. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  6. 43. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
  7. Личное страхование
  8. ГЛАВА 5. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  9. Тема 7. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИ
  10. Тема 3.1. Личное страхование
  11. РАЗДЕЛ I.  ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  12. Тема 6. Личное страхование
  13. 4.2. Личное страхование 4.2.1. История развития личного страхования
  14. Глава 14. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  15. Личное страхование Основы личного страхования