<<
>>

1.3. Проблемы обязательного страхования в России

Гражданским законодательством определены общие правила осуществления обязательного страхования. В частности, установлено что к обязательному страхованию может относиться страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, а также страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других или нарушения договоров с другими лицами.

Обязательное страхование собственной жизни или здоровья не может быть возложено законом на гражданина.

Обязательное страхование вводится в интересах общества и отдельных категорий его граждан, восполняет слабое развитие в период переходной экономики добровольного страхования, повышая защищенность экономики и населения. Ответственность по определению общих рамок введения обязательных видов страхования возлагается на государственные структуры.

Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование законом, которым обязывает определенный круг страхователей вносить фиксированные страховые платежи, а страховщика – застраховать определенные объекты в том случае, когда необходимость возмещения материального ущерба задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Таким образом, обязательное страхование осуществляется в силу закона, который определяет не только перечень подлежащих страхованию объектов, но и объем страховой ответственности, уровень и нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Для обязательного страхования характерен сплошной охват указанных объектов, обязанность страхования распространяется на объекты автоматически, действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.

Отношения в области страхования регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерация, федеральными законами о видах обязательного страхования и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами».

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет:

  • обязательное страхование жизни, здоровья и имущества других лиц или своей гражданской ответственности перед третьими лицами — за свой счет либо за счет заинтересованных лиц,
  • обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан — за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации как при добровольном, так и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора.

В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании.

Проводимые в современных условиях виды обязательного страхования объединяются в три основные группы:

  • обязательное медицинское страхование за счет отчислений предприятий и фирм, дающее преобладающую часть страховой премии;
  • обязательное страхование за счет федерального бюджета военнослужащих, сотрудников правоохранительных и таможенных органов, работников налоговых и других служб;
  • обязательное страхование пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте.

Страхование, относящееся к первым двум группам, стало развиваться в России только в переходный период. Обязательное страхование пассажиров и страхование имущества, в хозяйствах граждан сохранилось со времен планово-административной системы.

Ведущее место среди обязательных видов занимает медицинское страхование. Можно предположить, что и в дальнейшем обязательное медицинское страхование будет развиваться высокими темпами и сохранит лидирующее положение в этой отрасли страхования. Конечно, в медицинском страховании имеются свои нерешенные вопросы, однако их рассмотрение выходит за рамки нашей темы.

Сейчас в России законодательными и иными нормативными актами предусмотрено проведение более 40 видов обязательного страхования, однако ни один из этих нормативных актов в части, связанной с обязательным страхованием, не соответствует требованиям ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Порядок и условия проведения большинства из видов обязательного страхования не определены.

В настоящее время перечень видов обязательного страхования не является до конца продуманным и полным. Среди них нет ряда видов обязательного страхования, которые могли бы явиться основой стабильности в обществе. До сих пор в стране не введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспорта и других общественно значимых видов обязательного страхования.

Лишь только 6 видов обязательного страхования реально проводятся, причем в порядке и на условиях, установленных нормативными актами, принятыми еще до принятия Закона «О страховании», в том числе обязательное страхование пассажиров, обязательное страхование строений и животных в хозяйствах граждан, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование военнослужащих и др.

При этом установленные порядок и условия проведения отдельных видов обязательного страхования не отвечают требованиям общего страхового законодательства и не могут быть признаны страховой деятельностью.

Настоящее положение дел в сфере обязательного страхования во многом вызвано отсутствием законодательного механизма, устанавливающего цели и принципы организации страхования в обязательной форме, основные положения порядка и условий проведения обязательного страхования.

Это означает необходимость принятия федерального закона, регулирующего проведение обязательного страхования, который должен определить объекты или страховые риски, подлежащие страхованию, и установить основные требования к условиям страхования, на которых может проводиться такое страхование. Следует определить порядок допуска к осуществлению такого страхования страховых компаний, отвечающих вполне конкретным требованиям, при определенных, более жестких подходах, нежели при проведении добровольного страхования: к уровню платежеспособности, подготовки кадров и т.д. Одновременно такой закон должен установить принципы организации обязательного страхования, которые не определены действующим законодательством Российской Федерации.

Кроме того, и это немаловажно, необходимо в законе определить сущность обязательного страхования и значимость имущественных интересов, страховая защита которых может быть организована в обязательной форме как с точки зрения государства (органов государственной власти), так и с точки зрения участников страховых отношений.

В условиях отсутствия правовой базы, определяющий основы обязательного страхования, был принят Указ Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», во исполнение которого Правительство Российской Федерации поручило Росстрахнадзору разработать проект федерального закона об основах проведения обязательного страхования.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом предусматривается обязательное государственное страхование государственных служащих. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании, указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями либо на основании договоров страховании, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. При этом обязательному государственному страхованию подлежат только жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих (статья 969 ГК Российской Федерации).

С каждым годом растет число операций по государственному обязательному страхованию жизни и здоровья государственных служащих определенных категорий. Сегодня такое страхование охватывает военнослужащих, сотрудников МВД, работников налоговых и таможенных служб и некоторых других категорий.

Поскольку это страхование осуществляется за счет средств бюджета, число и министерств и иных органов исполнительной власти, подготавливающих проекты страхования жизни и здоровья своих сотрудников, бурно растет. В связи с этим необходима разработка объективных критериев, которые позволяли ли бы определять самые опасные профессии, где риск утраты жизни и здоровья наиболее высок и, следовательно, необходима страховая защита. В противном случае может сложиться такая ситуация что застрахованы будут не те, кому это жизненно необходимо, а госслужащие, руководители которых сумели оперативно «пробить» нужные решения в органах исполнительной и законодательной власти.

Рассматривая порядок и условия проведения обязательного государственного страхования, следует отметить, что право государственных служащих на обязательное государственное страхование закрепляется в федеральных законах, регулирующих прохождение соответствующего вида государственной службы.

Анализируя обязательное государственное страхование сотрудников правоохранительных органов, в первую очередь, следует обратить внимание на то, что названные общественные отношения регулируют различные правовые нормы, содержащиеся в самостоятельных нормативно-правовых актах, принятых как Государственной Думой, так и органами исполнительной власти. Как показало исследование, федеральные законы в интересующем нас случае можно разделить на две группы. К первой относятся законы, содержащие нормы, которые закрепляют порядок и условия проведения обязательного государственного страхования.

Во вторую группу следует включить законы, содержащие бланкетные нормы, которые только декларируют право отдельных категорий сотрудников правоохранительных органов на обязательное государственное страхование, в этом случае порядок и условия проведения обязательного государственного страхования определяются иными нормативными правовыми актами, которые, как правило, носят подзаконный характер.

Так, сегодня условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Вооруженных сил, граждан, призванных на военные сбор, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции определяет Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сбор, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ.

Рассматривая вопрос о порядке и условиях обязательного государственного страхования, закрепленных Федеральным законом «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контрольных органов», следует признать, что он не решил всех вопросов правового регулирования интересующих нас общественных отношений, и ряд положений, содержащихся в нем, носят спорный характер или нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Необходимо также привести в соответствие с положениями данного закона законодательные и иные нормативные акты, регулирующие порядок прохождения службы отдельных категорий сотрудников правоохранительных органов. Разумеется, что потребуется время для того, чтобы законодательство об обязательном государственном страховании сформировалось в законченную систему. Но необходимость этого не вызывает сомнения.

Обязательное страхование пассажиров проводится на основании требований, установленных Указами Президента РФ от 7.07.92 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в редакции от 6.04.94 г.) и от 6.04.94 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

Обязательное личное страхование до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Размер тарифа и структуры тарифной ставки по обязательному личному страхованию пассажиров устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с Министерством путей сообщения РФ для железнодорожных пассажиров и Министерством транспорта РФ для пассажиров других видов транспорта и утверждаются федеральным органом РФ по надзору за страховой деятельностью. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его покупке.

Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, проводимый практически во всех государствах. Однако за рубежом обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем гражданской ответственности перевозчика.

С 1 апреля 1997 года введен в действие Воздушный кодекс Российской Федерации. Статья 133 Воздушного кодекса устанавливает обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна. Таким образом, на сегодняшний день складывается ситуация, при которой авиа-перевозчики обязаны заключать два договора в отношении жизни и здоровья своих пассажиров; договор обязательного личного страхования в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 и договор страхования своей ответственности согласно кодексу. В результате один и тот же страхователь должен заключить два договора в пользу одного и того же выгодоприобретателя, что представляется нецелесообразным и требует устранения разногласий в страховом законодательстве.

Таким образом, можно сказать, что в России практически отсутствует нормативно-правовая база обязательного страхования. Имеющиеся законы и подзаконные акты, в которых упоминается обязательное страхование, отражают его бессистемно, нередко противоречат друг другу. Чаще всего они лишь провозглашают тот или иной вид обязательного страхования, но не содержат условий страхования и порядка его проведения, вследствие чего проведение страхования может быть крайне затруднено.

В целях упорядочения обязательного страхования, а также устранения противоречий в законодательстве, принятие федерального закона о порядке осуществления обязательного страхования в России остается актуальным. Основной задачей законопроекта является установление единых принципов проведения обязательного страхования (личного, имущественного, ответственности) в целях создания правовых и экономических основ обеспечения страховой зашиты социально значимых имущественных интересов граждан Российской Федерации, юридических лиц и государства, «добровольности», то есть исключение обязанности страховщика на заключение договора обязательного страхования и предоставление страхователю права выбора страховщика из числа получивших лицензию, либо специально уполномоченных на проведение таких страховых операций.

В федеральном законе о виде обязательного страхования должны быть определены условия проведения вида обязательного страхования, в частности: субъекты обязательного страхования, объекты, подлежащие страхованию, страховые риски, размер страховой суммы и порядок ее определения, размер или порядок определения страхового тарифа, сроки уплаты страховой премии, гарантии выполнения страховщиком обязательств, принятых по договорам, а также санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств субъектами страховых правоотношений.

Принятые законодательные акты во многом расширили рынок страхования профессиональной ответственности. Вместе с тем, необходимо прекратить практику необоснованного и неупорядоченного введения новых видов обязательного страхования, порождаемую, в том числе, стремлением к созданию новых внебюджетных ведомственных фондов, критически оценить обоснованность и эффективность уже существующих. В сжатые сроки следует регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования, пересмотреть либо отменить ряд действующих нормативных актов, устанавливающих отдельные виды обязательного страхования.

В Российской Федерации реализуется неэффективный подход к страхованию работников от несчастных случаев на производстве. Отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни и здоровью работников в связи с исполнением ими своих трудовых обязанностей регулируются гражданским законодательством (главой 59 Гражданского кодекса). Принятый в 1998 году Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» трансформирует отношения, уже урегулированные гражданским законодательством как обязательства вследствие причинения вреда, в социально-страховые отношения, что привело к резкому усложнению положения работодателей. Принятие указанного закона есть не что иное, как скрытая форма дополнительного налога на работодателей. С другой стороны, нет никакой уверенности, что государство сможет осилить финансовое бремя по обеспечению страховых выплат, которое на него ложится. В связи с вышеизложенным, положительным решением этого вопроса, которое также может вызвать существенное оживление на российском страховом рынке, является введение обязательного страхования ответственности работодателей за вред, причиненный жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей.

Вместе с тем, до сих пор нерешенной остается проблема разграничения предметов регулирования обязательного страхования и государственного социального страхования.

Давно назрела необходимость принятия закона, обеспечивающего надежную страховую защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях. Система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта является широко распространенной в развитых странах. Система «зеленой карты» объединяет большинство стран Европы, существуют аналогичные механизмы в странах Северной Америки.

Назначение этого страхования — гарантия возмещения причиненного в результате дорожно-транспортных происшествий вреда жизни, здоровью или имуществу юридических лиц. Возмещение потерпевшему лицу причиненного ему вреда не всегда осуществляется в полном объеме и своевременно. Причиной тому может служить сложность и продолжительность судебных процедур, отсутствие у причинителя вреда необходимых средств для его возмещения, а зачастую и умышленное уклонение от возмещения вреда. В любом случае, сегодня у лица, которое пострадало при ДТП, нет действенных гарантий возмещения причиненного ему вреда.

Принятие закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев механических средств транспорта относится к числу первоочередных проблем российского страхового рынка. Принятие этого закона позволит увеличить объем собираемой страховщиками премии практически в 1,5 раза.

С учетом изложенного предлагается защищать интересы пассажиров с помощью обязательного страхования ответственности перевозчиков, о чем также свидетельствует и мировой опыт, и отказаться от проведения этого страхования как обязательного, предоставив возможность пассажиру самому выбирать страховщика и заключать договор добровольного страхования.

Актуальным является введение обязательного экологического страхования. Такое страхование необходимо вводить с предварительным решение следующих концептуальных вопросов:

  • научно-теоретическое обоснование норм ответственности за нанесение ущерба окружающей среде с последующим изменением и дополнением действующего законодательства;
  • разработки методов финансовой оценки различного вида экологического ущерба, нанесенного гражданам, юридическим лицам и государству как собственнику определенных имущественных интересов;
  • определение на базе данных органа страхового надзора емкости российского страхового рынка по страхованию экологических рисков на территории Российской Федерации и выявление потенциальных страховщиков при введении обязательного экологического страхования.

В дальнейшем необходимо принятие в России закона «Об экологическом страховании».

В качестве первоочередных мер в области обязательного страхования представляется осуществление ряда программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества). Следует продолжить совершенствование обязательного страхования военнослужащих, сотрудников МВД, работников налоговых, таможенных служб и некоторых других категорий служащих, проводимого за счет средств федерального бюджета, а также обязательного медицинского страхования, осуществляемого за счет государственных внебюджетных фондов, учитывая, что их механизм недостаточно эффективен,

В настоящее время практически отсутствуют конкретные механизмы проведения обязательного противопожарного страхования, страхования ответственности организаций, использующих атомную энергию и другие опасные производства, а также ответственности при использовании гидротехнических сооружений. В связи с этим необходима разработка соответствующих нормативно-правовых актов.

Таким образом, принятие законов об обязательном страховании некоторых видов ответственности становится объективно необходимым.

Необходимо подчеркнуть, что на начальных этапах перехода к рынку, особенно в период экономического кризиса, который переживает сейчас Россия, удельный вес обязательного страхования достаточно высок. Доля страховых взносов, относимых в соответствии с российским законодательством к обязательному страхованию, равняется примерно 40% от общего объема премий. Число видов обязательного страхования приблизилось к 50 и продолжает расти.

Необходимость обязательного страхования с точки зрения обеспечения социальной защиты отдельных категорий страхователей неоспорима. Однако использование механизмов обязательного страхования, зачастую не имеющих рыночных стимулов, препятствует расширению активности участников страховых отношений.

Один из аспектов структурной политики государства связан с определением оптимальных пропорций в соотношении обязательных и добровольных видов страхования. Увеличение видов обязательного страхования дает повышение объемов страховых услуг с соответствующим ростом объемов страховых премий за счет обязательных видов страхования. С другой стороны, чрезмерно развернутый перечень обязательных видов страхования может помешать развитию добровольного страхования при низких доходах населения, неустойчивом развитии хозяйствующих субъектов, отсутствии страховой культуры.

Вместе с тем, нельзя определять роль обязательного страхования в переходной экономике, исходя только из соотношения долей обязательного и добровольного страхования в общей сумме страховой премии. Доля обязательного страхования может изменяться как в ту, так и в другую сторону.

В отношении поступлений по действующим видам обязательного государственного страхования (за счет федерального бюджета) можно ожидать некоторого роста с учетом таких факторов, как повышение размера страховой суммы и выплаты на одного человека, так как они исходят из кратных величин по отношению к минимальному размеру оплаты труда, который будет увеличиваться. Вместе с тем, предстоит сокращение численности силовых структур, а, следовательно, и численности застрахованных. Доля обязательного страхования уменьшится, если будут отменены страхование имущества граждан и пассажиров, и существенно возрастет при введении обязательных видов страхования ответственности, в первую очередь, ответственности владельцев средств транспорта. Важно, чтобы действующая система обязательного страхования по возможности полнее отвечала потребностям, вытекающим из особенностей развития экономики и социальной сферы страны в переходный период.

Стимулы к страхованию в настоящее время большинства потенциальных страхователей явно недостаточны, поэтому многие виды деятельности должны страховаться в обязательном порядке. Расширение списка объектов, подлежащих обязательному страхованию, будет способствовать становлению цивилизованного страхового рынка, повышению защищенности экономики и населения. Наряду с этим необходимо более четкое правовое и финансовое регулирование бюджетного страхования, чтобы остановить неуправляемый процесс создания при министерствах (ведомствах) частных компаний, осуществляющих страхование за счет государственных средств.

В целях регулирования соотношения обязательного страхования следует установить перечень всех возможных его видов, выработать четкую трактовку их определений.

Вместе с тем, в период восстановления экономического роста, создания условий стабильного хозяйственного развития с надежной и прозрачной правовой базой, налоговой системой целесообразно ограничение видов и в целом снижение роли обязательного я усиления роли добровольного страхования, создания благоприятных условий для его развития. Именно оно является в экономически развитых странах основным, генератором долгосрочных инвестиций. В европейских странах существует целая система финансовых льгот для долгосрочного страхования жизни.

Стимулирование добровольного страхования, в первую очередь, к заключению договоров долгосрочного страхования жизни может быть достигнуто при условии обеспечения стабильного высокого дохода на страховые премии, выплаты по окончании договора дополнительного бонуса за счет инвестиционною дохода, исключения страховых взносов из налогооблагаемого годового дохода, установления государственной гарантии на страховые полисы. В нынешних условиях последнее обстоятельство является главным.

Суммируя вышеизложенное, необходимо подчеркнуть, что отсутствие законодательных актов, определяющих порядок обязательного страхования, четко характеризующих необходимые, с точки зрения общества и отдельных граждан, виды обязательного страхования существенно ограничивает возможности укрепления страхового сектора экономики.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими нормативными финансово-правовыми актами. Так, например, обязательное страхование пассажиров на территории РФ проводится в соответствии с Указом Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994г. Обязательное государственное страхование военнослужащих Вооруженных Сил РФ и граждан, призванных на военные сборы, на случай гибели или увечья, заболевания, полученных в период прохождения ими военной службы или военных сборов, осуществляется в соответствии со ст. 18 Закона-РФ «О статусе военнослужащих» от 22 январе 1993 г.

В апреле 1993 г. был принят Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Главной особенностью обязательного страхования является то, что при нем не требуется предварительного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательности в равной степени распространяется как на страховщика, так и на страхователя.

Обязательное медицинское страхование финансируется за счет отчислений предприятий, организаций, учреждений и других хозяйственных структур во внебюджетный фонд в размере 3,6% по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям.

В тех случаях, когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называют государственным обязательным страхованием.

Правоотношения по обязательному государственному страхованию в связи с этим в большей своей части относятся к кругу финансовых правоотношений. В настоящее время согласно законодательству установлено не только обязательное личное и имущественное государственное страхование, но также государственное страхование всех государственных служащих, работников и сотрудников государственных налоговых инспекций и налоговой полиции, сотрудников милиции, прокурорских работников, судей.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. Одним из критериев обязательного страхования является его всеобщность, которая предполагает, что все субъекты, указанные в федеральном законе об обязательном страховании, обязаны заключать договоры страхования в отношении установленных имущественных интересов на определенных законом условиях. При этом необходимо различать установленную законом обязанность заключать договор страхования и обязанность страховать, основанную на договоре.

Важно обратить внимание на тот момент, что все виды обязательного страхования проводятся вне зависимости от соглашения сторон на условиях, установленных государством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помощи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обязательному страхованию.

Необходимо обратить внимание на то, что обязанность заключать договор страхования может возникнуть только в силу закона. Правовые акты иного уровня такую обязанность установить не могут, поэтому обязательное страхование не может быть введено постановлением главы администрации какого-нибудь территориального образования.

В нынешний период перехода к рынку необходимо решить важнейшие задачи, которые возникают при формировании государственной политики в сфере обязательного страхования.

При этом важно на основе федерального законодательства регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования, число которых сегодня превышает 40. В этой связи необходимо их пересмотреть и часть отменить.

Одна из них — это разграничивание предметов регулирования обязательного страхования и государственного социального страхования. Проблема усугубляется тем, что сегодня в России отсутствует закон о государственном социальном страховании, в котором были бы определены его понятия, цели, принципы, порядок и условия проведения. Анализируя отношения, возникающие при обязательном страховании и государственном социальном страховании, можно сделать вывод, что в отдельных случаях их трудно разграничить.

Ключевым моментом структурной политики на рынке страховых услуг является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования. В настоящее время удельный вес обязательного страхования достиг более чем 40 процентов всего страхового рынка. В основном это следствие введения обязательного медицинского страхования.

Практика показывает, что быстрый рост обязательного страхования был неизбежен именно в период возникновения и формирования страхового рынка в условиях экономического спада при неразвитой страховой культуре и обеспечивал ускоренную капитализацию рынка.

Наиболее действенным стимулом здесь является проведение налоговой политики, отвечающей существу страховых отношений, законодательное закрепление принципов отнесения производимых страхователями затрат на осуществление страховой защиты своих имущественных интересов к производственным затратам и исключения из совокупного облагаемого дохода физических лиц сумм страховых взносов, уплаченных по договорам страхования.

Важным фактором развития добровольного страхования станет восстановление доверия к нему населения, в первую очередь, на основе восстановления сбережений населения по договорам страхования жизни, заключенным с органами государственного страхования до 1992 года. Это даст возможность активизировать привлечение средств населения в сферу реальной экономики под контролем государства.

В области обязательного страхования необходимо соотнести его существующие и планируемые виды с основными целями социально-экономического развития страны, определить перечень обязательных видов страхования в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и значимостью страховой защиты имущественных интересов отдельных категорий лиц. В соответствии с этим к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:

  • обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг (в том числе оценщики, регистраторы);
  • ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).

Необходимо прекратить практику необоснованного и неупорядоченного введения новых видов обязательного страхования, порождаемую стремлением к созданию новых внебюджетных ведомственных фондов, критически оценить обоснованность и эффективность уже существующих фондов. В сжатые сроки на основе федерального закона следует регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования (на сегодняшний день их количество превышает 40), пересмотреть либо отменить ряд действующих нормативных актов, устанавливающих отдельные виды обязательного страхования.

Для дальнейшего успешного развития страхования в Российской Федерации необходимо обеспечить координацию законотворческой работы в области страхования и профессиональную экспертизу разрабатываемых законопроектов и нормативных документов.

<< | >>
Источник: Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Серия «Высшее образование». Москва: Национальный институт бизнеса. Ростов-на-Дону: Изд-во «Феникс». – 608 с.. 2003

Еще по теме 1.3. Проблемы обязательного страхования в России:

- Информатика для экономистов - Антимонопольное право - Бухгалтерский учет и контроль - Бюджетна система України - Бюджетная система России - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики в России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инновации - Институциональная экономика - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Кризисная экономика - Лизинг - Логистика - Математические методы в экономике - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоговое право - Организация производства - Основы экономики - Политическая экономия - Региональная и национальная экономика - Страховое дело - Теория управления экономическими системами - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая безопасность - Экономическая география - Экономическая демография - Экономическая статистика - Экономическая теория и история - Экономический анализ -